Кредитование Автокредит Кредитные карты Ипотека Расчет кредита Карта сайта


Все грани автокредита

Сейчас в России происходит настоящий бум в сфере автокредитования. Но, как и любые другие займы, программы автокредитования
имеют и скрытые, не очень выгодные для покупателя грани. Что же выбрать?

В последние годы, в связи с некоторой стабилизацией обстановки в стране, все больше россиян начинают жить в кредит. Одолжить
денег у банка можно на все что угодно, начиная от стиральной машины и заканчивая квартирой. Казалось бы, автокредит – это
идеальный вариант для всех, довольны банки (по понятным причинам), довольны автосалоны, в которых растут продажи, да и
автолюбители имеют прекрасную возможность приобрести автомобиль, даже если денег на него не хватает.

Чтобы купить машину в кредит, первое с чем необходимо определиться - выбор кредитной программы. Конечно, сколько банков,
столько и вариантов, но все же формально кредиты можно разделить на экспресс-автокредиты и классические.

При получении классического кредита в банке потребуются паспорт заемщика, справка о среднемесячной заработной плате
(впрочем, иногда учитывается сумарный доход семьи), военный билет, водительское удостоверение, страховое пенсионное
свидетельство.

Так как в нашей стране приняты серые схемы оплаты труда, то справка о доходах - больной вопрос многих россиян. А потому
экспресс-кредиты стали весьма популярны. Во-первых, обычно из документов необходимы лишь паспорт и второй документ,
подтверждающий личность (водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство ИНН и т.д.). А во-вторых, банк
рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Но время - деньги и обычно
ставки по экспресс-автокредитам существенно выше обычных.

Сегодня большинство банков готовы одолжить клиенту денег даже на подержанный автомобиль, но при двух условиях:
специализированные программы распространяются только на машины, приобретаемые в автосалоне, их возраст не должен превышать
пяти лет. В другом случае потенциальный покупатель может оформить обычный потребительский кредит. В отличие от автокредита
он предоставляется на любые цели. Для получения кредита на потребительские нужды потребуется поручительство других лиц.
Следует так же учесть, что автокредит на крупную сумму предполагает более низкие процентные ставки, нежели потребительское
кредитование.

Но свои плюсы есть и в потребительском кредите. Во-первых, вы сможете сэкономить на добровольном страховании, необходимом
при оформлении автокредита. А во вторых машина не пойдет в качестве залога банку, а целиком и полностью будет в вашей
собственности.

Принудительное "добровольное страхование"

При оформлении практически любого автокредита действует правило: помимо страховки ОСАГО, автомобиль обязательно должен быть
застрахован по программе КАСКО (от угона, пожара, ущерба в результате ДТП и противоправных действий третьих лиц) на весь
срок предоставления кредита. Некоторые банки также требуют страхование жизни заемщика (как правило при покупке
представительных, дорогих автомобилей).

Обычно банки сотрудничают с одной или несколькими страховыми компаниями. Поэтому клиент ограничен в выборе страховщика. Но
несмотря на данное обстоятельство необходимо обратить внимание на следующие пункты договора:

указанные в договоре исключения из страхового покрытия и причины отказа в выплате страхового возмещения;
полный перечень рисков, от которых предлагается застраховаться;
вид и размер франшизы (часть ущерба, которая не возмещается страховщиком);
территория страхования;
учет или неучет амортизационного износа при расчете выплаты страхового возмещения при частичных повреждениях и при полной
гибели транспортного средства;
изменение или постоянство страховой суммы после выплаты страхового возмещения;
условия оплаты страхового платежа (одноразовым взносом или с разбивкой на части);
условия выплаты страхового возмещения.
Плата за КАСКО является весьма серьезной строкой расходов при покупке автомобиля в кредит, ее цена составляет в среднем 6%
от стоимости автомобиля для вазовской "классики", 7-8% для переднего привода и около 10% для иномарок дешевле $40 тыс..
Также тарифная ставка зависит от количества вписанных в полис водителей, их возраста и мощности транспортного средства.
Обязательным условием также является установка противоугонной системы, обычно это - механический замок на коробку передач
или руль и электронная "тревожная сигнализация". Наличие противоугонного устройства в машине обычно указывается владельцем в
заявлении или договоре страхования.

Как ни странно, но добровольное страхование выгодно не только банку, но и автовладельцу. Согласитесь, навряд ли вам
захочется расплачиваться за угнаный автомобиль. При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает сумму
ущерба. Из этих средств банк закрывает недостающую сумму основного платежа, а сумма, которую заемщик уже закрыл ранее,
остается в его распоряжении.

Подводные камни

Высокая конкуренция на рынке заставляет банки все время улучшать условия автокредитования. Программы становятся все
доступнее и доступнее. Банки заманивают клиентов низкими процентными ставками по кредиту и простотой получения. Например,
банк "Русский Стандарт" готов предоставить заём буквально под честное слово, здесь даже не потребуют страховки по программе
КАСКО. Да и процентные ставки сравнительно невысокие (11,99% годовых), зато есть комиссия за ведение счета, 0,99%
ежемесячно. И если основной процент ставки начисляется с остатка долга, то комиссия – с полной суммы кредита. Таким образом,
процентная ставка составляет уже не 11,99%, а 23,89% годовых.

Поэтому величина процентной ставки - не самый важный параметр. Выгоднее оформлять кредит, в котором не предусмотрены
комиссии за ведение ссудного счета. Обычно такие программы предполагают какую-либо единовременную выплату, например за
открытие счета для погашения или выдачу кредита. Это гораздо выгоднее, чем ежемесячная комиссия.

Сегодня реклама пестрит предложениями купить автомобиль в кредит без первоначального взноса или оформить беспроцентный
кредит. Однако всегда следует помнить, что банк - не благотворительный фонд и он всегда получит свою выгоду, поэтому следует
относится к таким предложениям с осторожностью.

Например, за приобретение автомобиля без первоначального взноса чаще всего приходится расплачиваться по более высоким
процентным ставкам. Кредит под 0% также чреват довольно жесткими условиями. Покупатель вынужден сразу же оплатить 30-40%
стоимости автомобиля. При этом банку такой вид кредитования выгоден, потому что проценты ему платит автосалон. Автосалон
тоже не остается внакладе: он зарабатывает на объемах и на накладных расходах, которые берет с покупателя.

И все же есть у автокредитов один неоспоримый плюс: это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом
приобрести автомобиль и пользоваться им, а не копить на него в течение долгого времени. Особенно если учесть, что для любых
автомобилей характерен постоянный рост цен. Поэтому, взяв кредит на длительный срок, будьте уверены: к моменту выплаты
последнего взноса рыночная стоимость машины будет не меньше выплаченного вами кредита с процентами.

При программе обратного выкупа (buy-back) разница ощущается уже с самого начала – после проплаты первоначального взноса
(примерно такого же как при обычном автокредите) расчет ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению
срока кредитования часть суммы (от 20 до 40%) остается невыплаченной. Эта сумма становится заключительным платежом, который
можно платить, а можно и не платить. Вдобавок существенно сокращаются сроки автокредитования - стандартный срок по программе
buy-back составляет 2-3 года. По завершении этого периода покупатель может выбрать один из вариантов:

Первый – выплатить из своего кармана сразу весь остаток. При кажущемся неудобстве (ведь приходится за один раз расставаться
со значительной суммой) этот вариант является весьма привлекательным – к примеру, если программу buy-back выбрал молодой
покупатель или студент. Естественно, что ежемесячные выплаты для него являются критичным показателем – уровень дохода
требует четкого контроля над финансами. Однако по завершении образования финансовый приток ощутимо повысится, что позволит
без труда выплатить остаточную сумму кредита. Получается некоторая инвестиция денег в автомобиль.

Другим вариантом развития событий является продление кредита еще на несколько лет – обычно заранее оговаривается, какой это
будет срок. В данном случае сумма остатка попросту разбивается на новые ежемесячные платежи, которые и продолжает
выплачивать клиент.

И, наконец, существует вариант собственно buy-backa, то есть, обратного выкупа. Его следует рассмотреть подробнее.

Предположим, по схеме автокредитования с обратным выкупом вы приобрели машину стоимостью 30 тыс. у.е. По завершении
кредитного периода – двух лет – невыплаченными остались 12 тыс. или 40%. Согласно заранее подписанному соглашению, вы
приходите к дилеру, продавшему автомобиль, и он выкупает его у вас по остаточной стоимости – и эти деньги перечисляются
банку-кредитору в счет погашения остатка долга.

При этом следует учитывать, что остаточная стоимость двухлетнего автомобиля далеко не всегда равна лишь 40% – не редки
ситуации, когда она составляет более двух третей от изначальной цены. Неужели придется отдать дилеру машину по заведомо
заниженной цене?! Вовсе нет, всегда есть возможность самостоятельно продать автомобиль. При этом разницу, оставшуюся после
оплаты кредита, банк может либо зачислить на ваш счет, либо направить в уплату первоначального взноса за новый автомобиль.
Получается весьма существенная экономия.

Неудивительно, что на Западе программы buy-back являются одними из самых популярных при покупке автомобилей – львиная доля
сделок проходит по данным схемам. Для России же они продолжают оставаться своего рода диковинкой – притом, что присутствуют
на рынке уже порядка двух лет, и за это время охватили значительную долю автокредитования. По программам обратного выкупа
уже можно приобрести автомобили ведущих брендов – BMW, Audi, Mercedes, Volkswagen, Skoda и т.д., по buy-back схемам работают
все больше ведущих российских банков. Но при этом все равно подобную программу выбирают едва ли 6-7% покупателей.

Чем мы не запад?!

Эксперты склонны связывать сложившуюся ситуацию с менталитетом потребителя. Ведь программа обратного выкупа фактически
ставит человека в постоянную кредитную зависимость – возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, ты вновь
подписываешь себя на долговую кабалу. Если на Западе принцип "жить в долг" является вполне освоенным, то отечественный
потребитель не привык к подобному. Кроме того, в конечном итоге buy-back программа оказывается несколько дороже, чем обычный
автокредит – что тоже зачастую останавливает ту часть покупателей, которая не рассчитывает по прошествии двух лет менять
машину, а предпочитает программу обратного выкупа из-за меньшей стоимости ежемесячных платежей.

Минусы buy-back

Какие же еще подводные камни могут встретиться на пути клиента программы обратного выкупа? Фактически данная кредитная
программа является обычной арендой – если клиент избирает вариант отдать в конце кредитного периода автомобиль в счет
остатка долга. Отбрасывая в сторону тот факт, что ежедневная аренда автомобиля относится уже к другому уровню доходов
потребителей, следует отметить, что программа buy-back в данном случае ощутимо выигрывает. При средней стоимости проката
автомобиля в Москве от 800 до 2 тыс. рублей в сутки (в зависимости от класса и марки), аналогичные же машины в случае схемы
обратного выкупа обойдутся от 500 и до 1,1 тыс. рублей ежесуточно. Что, в принципе, уже относительно выгодно для довольно
широкого круга покупателей.

Впрочем данная программа имеет и мрачные для покупателя аспекты. Помимо дополнительных комиссий и платежей, взимаемых рядом
банков в дополнение к стандартным автокредитным схемам, существует еще и определенная привязка в рамках дальнейшего
обслуживания своей машины. Так, условием договора может быть технический осмотр или какой-либо дополнительный сервис только
в определенных салонах, заранее определенных дилером или банком. Кроме того в случае порчи автомобиля (например в результате
ДТП) салон может отказаться ее потом выкупать.

Кроме того, весьма различные категории покупателей найдут в buy-back схемах что-то свое – будь то низкие платежи,
возможность держаться в ногу со временем или же дешевый вариант долгосрочной аренды понравившегося автомобиля. Так что стоит
присмотреться к программам обратного выкупа уже сейчас – пока относительная непопулярность не привела к повышению тарифов на
них.

Что ни говори, но люди, берущие автомобиль в кредит, являются его заложниками. И покуда их авто находятся в залоге у банка,
они с ними ничего не могут делать. Именно поэтому большая часть россиян предпочитает нецелевые кредиты. В этом случае
россиянин получает от банка просто деньги, которые тратит на покупку авто, но при этом машина не закладывается в банке. Да и
обязательной страховки по КАСКО (от угона и ущерба) не требуется, как при обычном автокредите. Причем, стоимость нецелевых
потребительских кредитов постоянно снижается: если по автокредитам ставки колеблются от 6% до 11% годовых в валюте, то
стоимость нецелевых потребкредитов на сегодня составляет от 15% годовых и выше.

Однако следует отметить такой момент: нецелевые кредиты берутся для покупки недорогих или Б/Ушных машин. Там, где речь идет
о новеньких солидных авто, гражданам приходится прибегать к автокредитам. Ведь суммы требуются большие, а выдать наличными
более 10 тыс. долларов согласится не всякий банк.

Богатое меню

Итак, автокредит остается наиболее популярной формой приобретения машины при нехватке собственных средств. Именно поэтому
российский рынок автокредитования ежегодно растет на 20% и в скором времени грозится обогнать по объемам все другие виды
кредитов. Купить машину в личное пользование теперь не составляет труда даже гражданину со средним уровнем доходов. Один за
другим банки стали предлагать своим клиентам так называемые программы trade-in – зачет старой машины при выдаче автокредита.
От клиента в данном случае не требуется внесение первоначального взноса, нужно лишь предоставить в салон имеющийся
автомобиль. Такие схемы очень удобны для граждан, любящих менять транспортное средство раз в 2-3 года.

Также пользуются спросом программы на покупку автомобилей с пробегом. А МДМ-Банк, ТрансКредитБанк и РосЕвроБанк запустили
программы на покупку подержанных машин у физических лиц без участия автосалона. Интерес у граждан вызывает и новинка под
названием buy-back, которую предлагают Международный Московский банк (ММБ), банк "Союз", Юниаструм Банк, МДМ-Банк,
Райффайзенбанк и Московский кредитный банк (МКБ). Программа кредитования с обратным выкупом позволяет оставить выплату почти
половины суммы "на потом". То есть клиент может оплатить только проценты по кредиту и небольшую часть самого долга, а потом,
в конце срока договора, внести оставшуюся сумму и забрать авто.

"ВТБ 24" и МКБ готовы позаботиться и об издержках на страховку авто. Они предлагают специальную программу "страховка в
кредит", позволяющую вносить оплату КАСКО ежемесячными платежами.

Почти задаром

Но есть и другие (помимо кредитования) формы покупки авто на деньги банка. Например, получил распространение лизинг
автомобилей. Речь идет о несколько модифицированном виде коммерческого лизинга, приспособленном под нужды физических лиц.
Клиент берет машину в финансовую аренду с правом выкупа, то есть до окончания срока действия договора автомобиль ему не
принадлежит, он ездит по доверенности. И только выплатив всю сумму, складывающуюся из платы за аренду и стоимости машины,
гражданин становится владельцем "коня". Однако он может и не выкупать машину. Арендовав на несколько месяцев, клиент вправе
вернуть ее в салон и взять в лизинг другую.

Например, в программе Москоммерцбанка "Лизинг 0%" владельцем авто сначала становится компания "Карфинанс". В собственность
заемщика машина переходит после погашения им кредита, который он оформляет в банке под 9% годовых. За счет предоставляемой
автосалоном скидки на машину при продаже ее "Карфинансу" эти 9% годовых превращаются в 0%. В эту скидку и закладывается
процент за пользование деньгами банка.

Правда, зачастую лизинговые программы банков представляют собой скорее умелое жонглирование терминами, чем реальный лизинг.
Поскольку основной принцип лизинга – аренда – в этом случае отсутствует. Гражданин сразу же становится полноправным
владельцем авто.

Факторинговые схемы кредитования также приспосабливаются под нужны автолюбителей. Вообще, коммерческий факторинг применяется
при крупных сделках между предприятиями-поставщиками и предприятиями-покупателями товара, банк при этом выступает
финансирующей стороной сделки. При покупке частным лицом автомобиля факторинговая схема выглядит следующим образом. Клиент
не заключает никаких кредитных соглашений с банком. Он лишь подписывает с автосалоном договор купли-продажи автомобиля в
рассрочку. В свою очередь, автосалон заключает с банком договор уступки денежного требования. Затем покупатель сразу вносит
30-50% от стоимости автомобиля и оформляет его в собственность. Банк уплачивает салону оставшиеся деньги (за вычетом своей
комиссии) и далее по договору переуступки прав требования берет с гражданина эту сумму по частям. То есть для клиента данная
программа выглядит как беспроцентный кредит (так его и рекламируют), банк же получает доход от разницы между суммой, которую
он выплачивает салону, и суммой, взыскиваемой с автовладельца.

Вообще под беспроцентным автокредитом зачастую как раз и подразумевается факторинговая схема, либо манипуляции со скидкой
автосалона. Беспроцентный автокредит оформляют, в частности, ММБ, "Авангард", "Союз", Импэксбанк, МДМ-Банк. Минус таких
программ – высокие комиссии за оформление ссуды, высокие тарифы на страховку и большая сумма первоначального взноса (30-50%
от стоимости авто).

  Еще про автокредит:

  • Автокредиты - отличие от других кредитов
  • Выгодно ли покупать автомобиль в кредит?
  • Все грани автокредита
  • Оформление автокредита
  • Беспроцентный автокредит - где подвох