Кредитование Автокредит Кредитные карты Ипотека Расчет кредита Карта сайта


Кто автокредит берет, тот и деньги сбережет!

Производители автомобилей средней ценовой категории - до 20 тысяч долларов - уже не успевают за желанием россиян завести «железного коня». Спрос на такие машины заметно превышает предложение, на ряд моделей нужно записываться за год! Ведь сегодня, чтобы купить авто, необязательно иметь высокий доход - банки предлагают помощь на таких условиях, что средний класс без проблем может из общественного транспорта пересесть в личный. Чтобы не вдаваться в пространные рассуждения, возьмем типичный случай: работающий человек среднего достатка с зарплатой в 25-30 тысяч рублей хочет приобрести автомобиль в кредит. На что он может рассчитывать? Какую машину выбрать и как сэкономить? На чем не обжечься при оформлении сделок? Ответить на эти вопросы и дать советы нашим читателям мы попросили представителей петербургских банков, автосалонов и страховых компаний.

По душе и по карману

Конечно же, это приятное дело нужно начинать с похода в автосалон и выбора нужной вам марки, модели, цвета. Тут вы сможете насладиться и подробным рассказом менеджера о преимуществах именно этого авто, и рассмотреть красочные картинки в журналах и буклетах, и опробовать машинку на дороге. И это самый приятный и эмоциональный этап, за которым последуют другие, не столь увлекательные, но очень ответственные.
- Покупатель должен понять, что же именно он хочет, - какую машину, какой ценовой категории, для чего она ему нужна. И только после этого обращаться к специалисту по кредитам непосредственно в салоне, который посоветует наиболее подходящюю программу кредитования, - говорит начальник управления розничных банковских продуктов СПб филиала МДМ-Банка»Данил СВЕРЛОВ. - Это позволит человеку сэкономить время и деньги.

Управляющий автоцентром «Инком-Авто» Александр СУРКОВ предлагает самым рассудительным покупателям руководствоваться следующей формулой расчета стоимости будущего автомобиля.

Вот она: при доходе в 30 тысяч рублей и при желании расстаться с долгом через 3 года вы сможете выплачивать не более 15 тысяч в месяц. Значит, умножаем 15 000 на 36 месяцев и получаем 540 000 рублей. Это и есть конечная сумма выплат. Однако из этих денег надо вычесть примерно по 6% удорожания авто за каждый год, то есть минус 18% за 3 года. И получим стоимость автомобиля, который вы вполне можете себе позволить - 443 000 рублей или 17 000 долларов. Отнимите от этой суммы еще 1-2 тысячи долларов на страховку и дополнительное оборудование и получите автомобиль стоимостью 15-16 тысяч долларов. Осталось только выбрать марку.

Заместитель директора Дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ПСБ Ольга ЗИНКЕВИЧ добавляет:
- При выборе банка и программы кредитования имеет смысл обращать внимание не только на срок кредита, но и, например, на размер первоначального взноса. Сейчас многие банки, в том числе и ПСБ, предлагают программы кредитования с нулевым первоначальным взносом (в основном на новые иномарки). Правда, несмотря на либерализацию условий автокредитования, необходимо тщательно рассчитать свои возможности, ведь кредит - вещь серьезная.

- Прежде чем взять кредит, необходимо все взвесить: сможете ли вы его выплачивать, что будет, если вы заболеете, потеряете работу или у вас появится ребенок? У нас очень нестабильная страна и нужно все хорошенько обдумать, прежде чем принимать решение, - соглашается директор Центра страхования автотранспорта СК «Русский Мир» Николай СМЕЛОВ.

И помните, что кредитный менеджер в автосалоне - тоже человек. Он вполне может быть замотивирован на работу с каким-нибудь из банков. Поэтому не соглашайтесь с первым же предложенным вариантом, а узнайте условия во всех банках-партнерах. А еще лучше - пошлите сразу несколько заявок. Возможность выбирать - преимущество рыночных отношений.

Заем и кошелек

Естественно, за пользование чужими деньгами придется платить. Но и здесь ощущается заметный прогресс. Вроде бы не так давно автокредиты предоставляли под 15-19%. А сейчас такого высокого процента не найти - конкуренция свела тарифы к 9-10% годовых.
Что касается размера кредита, на который может рассчитывать человек, то он зависит от заявленного или подтвержденного ежемесячного дохода. В среднем банки стараются соблюдать пропорцию один к трем: то есть чтобы ежемесячные выплаты не превышали 30% реального заработка заемщика. Эта формула верна, к примеру, для МДМ-Банка. Однако у некоторых других этот лимит может достигать 40% (например, в ПСБ) и даже 50% от дохода заемщика (в том же ПСБ и в БИНБАНКе).

- В нашем банке к каждому клиенту мы подходим индивидуально. Иногда людям с похожими доходами и условиями труда предлагаем разные схемы кредитования в зависимости от ситуации. Так что и ежемесячные выплаты могут в разных случаях различаться, - говорит ведущий экономист отдела развития розничного бизнеса филиала БИНБАНКа в СПб Виктория РАССКАЗОВА. - Да, и имейте в виду, что в понятие «ежемесячный доход» может быть включена не только зарплата самого заемщика, но и других членов его семьи, а также различные дополнительные доходы. Такие как, например, деньги от сдаваемого в наем жилья, стипендии, гонорары за частные уроки и прочее. Правда, некоторые банки зачислят их только в случае наличия на руках подтверждающих официальных документов. Но всегда можно найти более лояльный банк, который потребует от вас только указание общей суммы в анкете.

По словам заместителя начальника Управления розничного кредитования БАЛТИНВЕСТБАНКа Андрея АРОНОВА, именно такой подход используют у них.
- Но не забывайте, что вас также спросят и о расходах. Наличие иждивенцев, других невыплаченных кредитов, расходов на жилье - все это будет учитываться. И ни в коем случае не пытайтесь скрывать расходы. Помните: подписываясь под ложными данными в анкете банка, в случае обращения в суд вы обрекаете себя на заведомое фиаско - предупреждает Виктория Рассказова, специалист филиала БИНБАНКа в СПб.
Что касается способов подтверждения доходов, то «серыми» зарплатами многие банки уже не напугаешь.
- Нам достаточно справки 2-НДФЛ на любую сумму, а в анкете заемщик может указать свою реальную зарплату. Подтверждать ее не надо. Здесь также подход индивидуальный - мы смотрим на должность, на то, как часто человек меняет работу, большие ли перерывы у него в трудовом стаже, - поясняет Андрей Аронов.

Время - деньги

Потенциальные покупатели авто в кредит делятся на две категории - на тех, для кого процедура оформления кредита не нуждается в разъяснениях, и тех, кто сталкивается с этим впервые. Для вторых поясняем:
- Существуют различные программы автокредитования. Тем, кто хочет купить машину здесь и сейчас, автосалоны предлагают программы экспресс-кредитования. Кредит выдается в максимально короткие сроки (за 30-60 минут) и по минимальному набору документов (достаточно паспорта и любого второго удостоверяющего личность документа), - продолжает Данил Сверлов. - Если же клиент готов подождать 1-3 дня, предоставить документы, подтверждающие его доход и занятость, то клиенту предлагается оформить так называемый классический автокредит.
Если перед вами стоит цель как можно меньше выплачивать каждый месяц, то можно воспользоваться сроком кредитования на 5-7 лет.
Если же вам нужны не только удобство, но и экономия, то лучше всего выбрать «золотую середину» и оформить кредит на два или три года. Как показывает практика, горожане предпочитают брать именно такие кредиты.

- У нас есть банки, которые предлагают семилетние кредитные программы, но клиентов, которые бы ими воспользовались, практически нет, - подтверждает директор по продажам и маркетингу сети автоцентров «Питер-Лада» Евгений ВЕРБА.
- Люди боятся загадывать вперед дальше трех лет, такая уж у нас страна - соглашается управляющий автоцентром «Инком-Авто» Александр СУРКОВ. - Тут все определяет, как сработает менеджер по кредитованию, важен его профессионализм. С этой точки зрения покупателю удобнее обращаться не в банк, а в автосалон, который работает с 20 банками одновременно. У нас можно подать заявку сразу в несколько банков, выбрать наиболее выгодные условия.

Другую позицию имеет представитель БИНБАНКа в СПб Виктория Рассказова:
- Просто наши граждане пока еще не совсем готовы к столь длительным долговым обязательствам. Но если посмотреть на это с другой стороны, то для семьи со средним достатком все-таки лучше взять кредит на 5-7 лет, тем самым сократив свои ежемесячные расходы по обслуживанию долга на 20%, или просто позволить себе автомобиль более дорогой марки или комплектации. А разница в ставках между кредитами на 5 и 7 лет, например, в нашем банке всего 1%. И всегда остается возможность погасить кредит досрочно.

- А вот у нас в ПСБ большинство клиентов предпочитают оформлять кредиты на самый большой срок - 5 лет, а затем гасить их досрочно, - включается в разговор заместитель Директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ПСБ Ольга ЗИНКЕВИЧ.
- Тем самым они минимизируют ежемесячный платеж и делают его комфортным для себя на случай непредвиденных обстоятельств. Благодаря тому, что у нас нет комиссий за досрочное погашение, заемщик может погасить такой кредит в любой удобный для него момент, уменьшив таким образом свои расходы (проценты) за пользование кредитом. Такой вариант удобен для многих.

Но если все-таки вы не рассчитали свои силы и не можете выплачивать кредит, не отчаивайтесь, а сразу же сообщите об этом банку.
- Если возникли проблемы в течение срока кредита, лучше прийти в банк, а не пытаться решать их самостоятельно. Вместе всегда можно найти выход из положения. Например, продлить срок кредита, что, естественно, уменьшит сумму ежемесячных платежей, - добавляет Ольга Зинкевич. - Главное - не скрываться, не бояться и не тянуть время, чтобы банк не начислял штрафы и пени.

Ключ к сердцу клиента

Сейчас в Петербурге работает около 200 официальных дилеров по продаже автомобилей. Только 60 из них открылись в прошлом году. Поэтому, когда вы определились с автомобилем, стоит подумать о том, где и у кого его покупать. От выбора салона может зависеть и приличная сумма денег, и просто ваш личный комфорт на несколько лет вперед.

- На первое место клиент ставит удобство - он выбирает салон поближе к дому, чтобы в дальнейшем машину было удобно обслуживать. Также немаловажны и дополнительные услуги: сервис (желательно, круглосуточный), диспетчерская служба поддержки клиентов, возможность обратного выкупа автомобиля салоном. Но обычно с этим проблем не возникает, если вы обратились к официальному дилеру марки, - считает директор по продажам и маркетингу сети автоцентров «Питер-Лада» Евгений ВЕРБА.

Ну и, конечно же, почти в каждом автосалоне клиента привлекают дополнительными скидками, бонусами и подарками. Обязательно поинтересуйтесь у продавца, не распространяется ли на кредитование выбранной марки автомобиля дисконтная программа.
Случается и другой вид «дисконта»: ставка остается достаточно высокой, но при этом производитель понижает стоимость авто. Особенно интересные предложения бывают в новогодний период.

- Официальные дилеры обязаны иметь в продаже самые разные марки автомобилей - продаваемых и не очень. Поэтому в конце года в автосалонах остается так называемый «неходовой товар». То есть машины новые, хорошие, но малопокупаемые. Либо машины прошлого года выпуска. На них-то и дают всевозможные скидки. Так что есть реальный шанс сэкономить на покупке автомобиля несколько тысяч долларов, - продолжает Евгений Верба.

Существует еще и вариант беспроцентного кредита. Но тут довольно жесткие условия: срок кредита не более года и первоначальный взнос не менее 50% стоимости авто. Остальные 50% покупатель выплачивает равными долями. Банк тоже получает свой процент, но уже от производителя.
- Наша компания работает с банками с более лояльными условиями беспроцентной рассрочки - первый взнос от 30%, срок кредитования до 5 лет, - уточняет Александр Сурков.

Некоторые банки изобрели способ вообще не брать с клиентов процентов. Правда, этот сценарий пока что используется только для дорогих автомобилей бизнес- и представительского класса. Об этой схеме рассказывает эксперт Балтинвестбанка Андрей АРОНОВ:
- Мы подбираем программы для каждого клиента индивидуально. Можем, например, предоставить отсрочку платежа - первые 2 года человек платит только 50% стоимости автомобиля. Через 2 года либо он сам отдает деньги, либо приходит в салон и отдает свою машину в зачет, что, по сути, является формой лизинга для физических лиц. Жаль, что пока эта схема недоступна покупателям недорогих машин. Но думаю, что через несколько лет мы придем к ней.

В общем, вывод один: если покупатель достаточно разумен и практичен, то у него всегда есть шанс сэкономить на покупке авто. И, главное, у нас с вами есть выбор. А это, согласитесь, хорошо!