Кредитование Автокредит Кредитные карты Ипотека Расчет кредита Карта сайта


Система кредитования в WebMoney

Очень многие кредиторы в сети пользуются услугами таких сервисов как биржа кредитов и долговой сервис WebMoney, отмечая их
удобство и надежность. Поэтому справедливо будет посвятить несколько слов этой системе.

WebMoney Transfer – это целая система онлайн платежей, при помощи которой можно осуществлять переводы другим пользователям,
принимать платежи, осуществлять массовые выплаты, и, конечно же, выдавать и получать займы. Зарегистрировавшись в системе и
установив на своем компьютере или телефоне клиентский интерфейс (WebMoney Keeper), человек становится участником системы. Он
также может получить один из видов WM аттестата - цифрового свидетельства, выданного на основе предоставленных в Центр
аттестации персональных данных. Наличие аттестата является свидетельством добровольного отказа от анонимности и,
следовательно, честных намерений пользователя. Также каждый участник системы имеет свой бизнес уровень (BL), получаемый на
основе данных о продолжительности пользования услугами WebMoney Transfer, количестве корреспондентов, с которыми проводились
трансакции, объеме трансакций, и наличии претензий или положительных отзывов.

Программное обеспечение и система защиты у WebMoney достойна похвалы. Для таких систем, как популярный в США и западной
Европе PayPal, основная защита заключается в проверке пароля и IP адреса. У WebMoney же существует три типа аутентификации,
и, даже зная пароль, мошенник не сможет украсть деньги с виртуального кошелька без специальных файлов доступа, хранимых
пользователем на компьютере либо сменном цифровом носителе.

Что касается онлайн кредитования, в WebMoney предусмотрены два сервиса, которыми и пользуются участники системы для
осуществления займа. Первый из них – биржа кредитов WMT.

По состоянию на 26 октября 2007 года через биржу было выполнено 27 813 заявок на сумму 4865508.15 WMZ. Удобство системы
заключается в том, что заемщик может самостоятельно оформить заявку на кредит, указав нужную сумму и предположительный
процент. Каждый кредитор может рассмотреть заявку и выполнить ее полностью либо частично. В случае если заявка выполняется
частично, оставшуюся сумму смогут выдать другие участники биржи. Также на сайте опубликован список кредиторов, к которым
можно обратится за ссудой лично. Как правило, кредиторы сразу публикуют свои условия кредитования, требования к заемщику и
процентные ставки. Также в системе ведется учет сделок каждого участника, так что кредитная история стала реальностью и в
онлайновом кредитном бизнесе.

Все сделки осуществляются посредством WM кипера. Заемщик оформляет кредит, используя WMC кошелек, а затем необходимая сумма
поступает на обычный WMZ кошелек от того, кто взялся выполнить заявку. У кредитора же на его WMID-кошельке отображаются
долговые обязательства в размере выданного кредита плюс проценты по нему.

Каждая из сторон подписывает типовой договор, предложенный WMT для осуществления кредитных операций. Цифровая подпись,
используемая в договоре, является аналогом собственноручной подписи. Она юридически значима. Также каждый кредитор имеет
возможность наравне с типовым договором предложить заемщику подписать дополнительный договор, в котором отразится
индивидуальный характер отношений этого кредитора и заемщика.

Второй сервис, предназначенный для осуществления займовых сделок – это долговой сервис WMT. Эта система позволяет
устанавливать лимиты доверия (TL) для организации долговых отношений между пользователями системы WebMoney. Заимодавец
устанавливает для своих клиентов лимит доверия, в котором обозначаются такие параметры как максимальная сумма займа, срок и
порядок возврата займа и процентная ставка. Эти параметры регистрируются долговым сервисом, и заемщик обязан согласиться с
условиями, прежде чем будет осуществлена передача средств. На основе данных по открытым лимитам доверия и объемам доступных
средств каждому участнику системы устанавливается уровень доверия, на основе которого пользователям проще судить о деловых
качествах друг друга. Когда сделка зарегистрирована в системе и осуществлена, по истечению срока договора с кошелька
заемщика автоматически списываются средства в счет погашения долга. Если на кошельке недостаточно средств, тогда долг
погашается за счет других участников системы, открывших лимит доверия этому заемщику.

Таким образом, в WebMoney Transfer предусмотрено целых две системы для осуществления займов: кредитная биржа и долговой
сервис. Пользоваться же какой либо из них, или искать собственные способы поиска клиентов и заключения договоров
кредитования каждый выбирает лично для себя.

Своим частным мнением о предложенных системах онлайн кредитования поделился Андрей Ганущак, веб-разработчик и онлайн
кредитор со стажем .

- Расскажите, пожалуйста, как Вы пришли к онлайн кредитованию.

- По роду деятельности, я уже давно работаю с WebMoney, но на биржу кредитов внимание обратил лишь в конце 2006 года в
поисках путей вложения электронной наличности.

- Каковы особенности кредитования в Вебмани?

- Онлайн кредитование – высокорисковое, но интересное вложение средств. Самый старый и популярный механизм кредитования –
это биржа кредитов Вебмани. Здесь нет крупных банков с определенной линейкой кредитных продуктов. Каждый заемщик сам
выставляет свою заявку на общее обозрение и ждет «своего» кредитора, которому подойдет для предоставления займа как заемщик,
так и предложенные заемщиком условия: сумма, срок, процентная ставка. Таким образом, создается первоначальная конкуренция
заемщиков за кредит между собой, что естественным путем ведет к увеличению предлагаемой процентной ставки до 6-12% в месяц.
- А есть ли механизмы, которые позволяют кредитору предложить заемщику свои условия кредитования, близкие к обычным
банковским кредитным продуктам?

- Да, Вебмани открыли Долговой Сервис, который позволяет кредитору установить для каждого заемщика максимальную сумму займа,
максимальный срок и процентную ставку. Что немаловажно, кредитор здесь может установить и порядок погашения займа: в конце
срока, ежедневно, еженедельно или ежемесячно. После этого заемщик может в любой момент времени воспользоваться
предоставленными средствами: получить необходимую сумму на нужный срок (не больше максимально установленного). Получается
почти полный аналог кредитной карты с установленным лимитом овердрафта.

- Как Вы оцениваете риски при предоставлении займов через интернет?
- Риски большие. Если выдавать деньги по всем заявкам, которые появляются на кредитной бирже – все займы назад вы точно не
получите.
- В таком случае расскажите, пожалуйста, о своих критериях оценки заемщика.

- Первый этап – идентификация заемщика: тот ли он, за кого себя выдает. Второй этап – оценка кредитоспособности заемщика.
Для анализа используются как данные заемщика по работе с системой Вебмани, так и другие факторы: собственность в сети
(домены, работающие проекты), его участие на профильных форумах, профили в различных социальных сетях, отзывы третьих лиц и
другая открытая информация. Естественно, приятнее и полезнее работать с людьми, для которых деловая репутация, честь и
доброе имя – не пустые звуки. А такие люди есть, и их много.

- Расскажите о системах скоринг оценки заемщиков? Используются ли они в онлайн кредитовании?
- Скоринг системы оценки кредитоспособности позволяют по формальным параметрам заемщика и накопленной статистической
информации получить предварительное решение «да\нет». После чего принимается экспертное решение «да\нет».

Анализ по формальным признакам у всех кредиторов приблизительно одинаков, и, насколько я знаю, тоже проводится вручную.
Нужного объема статистической информации пока тоже нет. Но подобные скоринг-системы уже разрабатываются. В одной из них
принимаю самое непосредственное участие.

- Что, по Вашему мнению, будет дальше с онлайн кредитованием?
- Будет приход на рынок онлайн-кредитования крупных игроков, не обязательно банков. Будет увеличиваться конкуренция среди
кредиторов за заемщиков. Будет предложение готовых кредитных продуктов под меньший процент. Другие электронные платежные
системы введут свои механизмы кредитования. Вебмани к этому моменту, надеюсь, доработают свои механизмы кредитования с
учетом наших разумных пожеланий.

Андрей Ганущак емко охарактеризовал кредитную биржу как систему, где спрос непосредственно формирует предложение. Он видит
недостатки в существующей системе кредитования и активно принимает участие в ее совершенствовании. Прежде всего, разработки
касаются скоринг систем оценки заемщиков, ведь высокие риски – главная на сегодняшний день проблема онлайн
кредиторов.Стратегии ведения кредитного бизнеса в сети

Подробнее рассказать о своем бизнесе согласился Владислав Линдер . Он, подобно многим кредиторам
представляет несколько иную схему кредитования, чем Захар Боул, предоставляя более мягкие критерии отбора для заемщика и
оперируя при этом несколько меньшими суммами – в пределах нескольких сотен долларов.

- Скажите, как давно Вы в онлайн кредитовании и почему решили заняться этим делом?
- Первые шаги в этом направлении были сделаны после того, как я узнал о существовании биржи кредитов в декабре 2006 года.
Для начала была предпринята попытка фактической оценки рисков данного вида онлайн бизнеса. Нами было выдано несколько
десятков кредитов на маленькие суммы, и на основании этой статистики начала складываться приближенная математическая
картина.

- Вы затронули интересную тему статистики по невозвращенным кредитам. Каков же был процент задолженностей? Каким должен быть
процент по кредиту, чтобы покрыть эти расходы?

- Первый опыт показал статистику невозвратов на таком уровне, что вся деятельность принесла нулевую прибыль. Чтобы оценить
наиболее точно уровень невозвратов, необходимо иметь статистическую выборку на более продолжительном интервале времени. В
данное время эффективная процентная ставка находится в районе 5-6% в месяц, но, скорее всего, она будет неуклонно снижаться
и встанет на один уровень с классическими банковскими кредитами.

- Помог ли Ваш опыт научиться избегать проблемных клиентов?
- Уметь предсказывать невозвраты равносильно умению предвидеть будущее. Полагаясь на свой опыт и знания можно только снизить
этот процент до минимального значения.

- Вы берете залог при кредитовании? Какую роль играет доверие?
- Залог при выдаче кредита мы не берем, так как сейчас у нас установлен максимальный кредитный лимит для одного человека.
Доверие - это основной фактор при построении любого бизнеса.

- Скажите, кто чаще всего пользуется Вашими услугами, и на что чаще всего направляются средства?
- Никогда не задавались подобным вопросом. У нас кредит сродни банковскому кредиту на общие нужды. В основном это, конечно
же, вебмастера. Кредитованием обменников пока что не занимаемся.

- Как часто приходится отказывать в ссуде?
- Мы отклоняем около 5% заявок, если говорить о несоответствии заемщиков определенным критериям.
Владислав Линдер работает на кредитной бирже WebMoney. Операции с небольшими суммами и лояльное отношение к заемщикам – его
деловая стратегия, которая, судя по всему, тоже оправдывает себя, но, видимо, ценой нервных клеток, ведь проблемных клиентов
такие условия привлекают лучше всего. Есть, правда, в таком подходе и свой плюс: в случае невозвращенного займа убытки будут
не столь болезненно ударять по бизнесу.

Существуют, однако, и кредиторы, которые предпочитают держаться в стороне от кредитной биржи WMT. Они ищут клиентов среди
знакомых, а также путем размещения объявлений на форумах и тематических ресурсах. О своих методах немного рассказал Михаил
Карпач  – представитель именно такого типа кредиторов.

- Вы предоставляете кредиты в частном порядке, не через биржу WMT. Хотелось бы, прежде всего, узнать, почему Вы выбрали
именно такой вариант? Есть ли у биржи существенные недостатки, о которых Вы знаете?

- Да, большая часть выданных мною кредитов оформляется не через биржу WMT, а в частном порядке, что называется, под «честное
слово». Именно так и выдано большинство моих кредитов – основываясь на доверии. Кредитую по большей части на форуме
оптимизаторов, так как там я знаком со многими людьми уже не один год и доверие к ним большое. Следовательно, риск
минимален. Недостатков же у биржи кредитов достаточно. В первую очередь, смущает несовершенный способ идентификации
пользователей.

- На каких условиях кредитуете Вы? Кто чаще всего пользуется Вашими услугами?
- Я кредитую под 5-16% в месяц. Процентная ставка формируется исходя из уровня доверия к тому или иному заемщику. Чаще всего
берут займ люди, занимающиеся созданием новых перспективных проектов в сети или же на личные нужды.

- Что Вы берете в качестве залога?
- В залог беру пока только доменные имена, представляющие какую-либо ценность.

- Как Вы думаете, будут ли снижаться средние процентные ставки онлайн кредитов?
- Безусловно, процент снижаться будет. Даже на данный момент средние ставки кредиторов несравнимы с теми, которые были
год-два назад, когда цифры доходили до астрономических сумм в сотни процентов. Думаю, тенденция продлится и дальше.

- Как часто приходится отказывать в кредите? Что чаще всего служит причиной отказа потенциальному заемщику?
- В среднем 75% заявок я отклоняю. Причиной служит, прежде всего, отсутствие персонального аттестата. Смешно выглядит, когда
анонимы просят выдать кредит на четырехзначные суммы под залог какого-нибудь ничем непримечательного домена.

- Как часто кредиты не возвращают и существуют ли способы решения этой проблемы?
- В начале моей деятельности процент невозвратов был достаточно высок. Это происходило из-за невнимательности,
поверхностного изучения заемщика. На данный момент процент задолженностей снижается, так как по большей части выдаю кредиты
проверенным людям и/или людям с кристально чистой кредитной историей.

Михаил Карпач своих клиентов находит самостоятельно, размещая объявления на различных сайтах. Как правило, подобный подход
привлекает заемщиков, нуждающихся в средствах «на личные нужды». Многие из них не могут предоставить ни ликвидного в
Интернете залога, ни подтвердить достоверность личных данных. Таким образом, основной задачей кредитора становится
идентификация и отсеивание проблемных клиентов еще на стадии рассмотрения заявки.