Кредитование Автокредит Кредитные карты Ипотека Расчет кредита Карта сайта


Кредиты малому бизнесу

Малый бизнес для кредитных учреждений — перспективный, но пока мало освоенный сегмент. Вот уже два года банкиры активно стараются заинтересовать «небольшого» клиента, делают кредиты более доступными: снижают процентные ставки, упрощают условия получения займа. Эксперты прогнозируют: несмотря на эти старания, труды финансистов дадут плоды лишь через год-два. К этому времени объем кредитования малого бизнеса (КМБ) вырастет в два раза. Только тогда уже свою «победу» банкирам придется делить с другими учреждениями-конкурентами — кредитно-депозитными организациями.

По словам управляющей филиалом «Финка» в Красноярске Наталии Нарышевой, малый бизнес для местных банков — своеобразная панацея: «Банкиры поняли, что весь крупный бизнес уже давно разобран и поделен. Бум кредитования физических лиц уже потихоньку проходит и через год-два совсем прекратится. Поэтому банки заинтересовались кредитованием малого и среднего бизнеса. Сегодня эта ниша в Красноярске относительно свободна».

Спрос на кредиты за год вырос на 20%

Неосвоенный сегмент стал привлекательным для красноярских банков два года назад. Елена Закревская, начальник отдела экономического анализа и мониторинга ГУ Банка России по Красноярскому краю: «С 2005 г. многие кредитные учреждения стали активно входить в этот сегмент. Так, количество банков, кредитующих малый бизнес, за это время удвоилось и дошло до 30, притом, что всего в крае работают 35 банков и филиалов».

Помимо стандартных причин интереса финансистов к кредитованию небольших компаний — отсутствия свободных крупных клиентов и незанятости ниши КМБ, — специалисты выделяют еще одну — высокий спрос на кредиты со стороны малого бизнеса. Михаил Четыркин, директор КПКГ «Сибирская кредитно-сберегательная компания»: «Именно маленькие предприятия (с годовым доходом не более 12 млн руб.), например, мастерские по ремонту обуви, небольшие автосервисы, хлебопекарни, постоянно нуждаются в пополнении оборотных средств. Если крупные холдинги сейчас «берут деньги» в основном за счет IPO, то «ЧП-шникам» остается либо идти в банк, либо занимать у соседа».

Руководитель ККО «Красноярск» КМБ-Банка Роман Горбунов добавляет, что за 2006 г. спрос со стороны малого бизнеса на заемные средства вырос более чем на 20% по количеству обратившихся клиентов. Между тем эксперты отмечают, что реальный и «банковский» спрос именно в этом сегменте разнятся. Михаил Четыркин утверждает, что в заемных средствах нуждается каждый первый предприниматель, а в банк приходит каждый десятый, а то и пятнадцатый: «Рост спроса на 20% — это «ничего» по сравнению с реальными по-требностями компаний. Многие клиенты пока не готовы идти за деньгами в банк. Они до сих пор считают, что там получить кредит долго и дорого». Г-жа Закревская добавляет: рост спроса тормозит и тот факт, что сами банки предпочитают работать с проверенным клиентом, чью кредитную историю они знают.

Банкиры завлекают клиента низкими ставками

Не желая потерять «интересного клиента», банкиры стали делать кредиты более доступными. Как говорит начальник отдела кредитования малого бизнеса и микрофинансирования АКБ «Союз» Татьяна Дурасевич, первый шаг к клиенту банки сделали, снизив процентные ставки: «Для многих клиентов величина процента по кредитам имеет большое значение. Положительным фактором для малого бизнеса в этом вопросе стало то, что за последний год большинство банков снизили свои кредитные ставки на несколько пунктов. В нынешнем году также ожидается снижение ставок на 1–2 пункта». За год в Восточно-Сибирском банке Сбербанка России ставки упали на два-три пункта, в КМБ-Банке — на три-четыре процента. Роман Горбунов: «Еще пять лет назад мы и не предполагали, что ставки по кредитам настолько упадут. Сегодня по рублевым кредитам они находятся в пределах 14–22%, это в три-четыре раза ниже, чем пять лет назад».

С 2005 года сильно сократилось количество необходимых для получения кредита документов. Роман Горбунов: «Если раньше в большинстве банков список требуемых документов для получения кредита помещался на двух-трех страницах, то теперь он состоит из нескольких пунктов, в зависимости от юридического статуса клиента и его кредитной истории». По словам начальника сектора организации кредитования малого бизнеса Восточно-Сибирского банка Сбербанка России Юлии Экзарховой, для малого бизнеса всегда был важен срок рассмотрения заявок: «Обычно клиентам деньги нужны «еще вчера». Поэтому уменьшение срока получения кредита для многих банков стало острой необходимостью. Например, сегодня у нас небольшая компания может получить займ за неделю, тогда как стандартный кредит выдается за 15 дней».

Банки готовы кредитовать бизнес «на старте»

Как отмечают эксперты, интересным для банков стало кредитовать компании на start up (дело на стадии проекта). Наталия Нарышева: «Новички чаще всего больше остальных нуждаются в начальном капитале. Им нужны средства для того, чтобы взять помещение в аренду, закупить товар». Сегодня банки заинтересовались стартующим бизнесом. В некоторых появились программы кредитования «для начинающих». Так, в банке «Союз» есть программа кредитования бизнеса на start up. Правда, пока, рассказывает Татьяна Дурасевич, банк осторожно подходит к таким клиентам: «Мы выдаем кредиты клиентам без опыта работы. Но, чтобы получить их, надо иметь какой-то задел. Например, заключенные соглашения на покупку оборудования или договор аренды». Юлия Экзархова добавляет, что в скором будущем кредитование «на старте» станет нормой для многих финансовых учреждений: «Наш банк пока выдает кредиты компаниям, проработавшим около полугода. Для банков этот срок показателен, так как за 6 месяцев можно выйти на точку безубыточности. Выдача кредитов предприятиям и индивидуальным предпринимателям, только зарегистрировавшим свой бизнес, для уменьшения рисков банка должна быть связана с совершенствованием системы страхования».

Через год финансисты будут конкурировать с небанковскими организациями

Несмотря на все старания банкиров, говорить о буме КМБ пока рано. ГУ Банка России по Красноярскому краю сообщает: доля финансирования малого бизнеса в кредитном портфеле банковского сектора края в прошлом году увеличилась всего на 2,6 процентных пунк-та и достигла 22,6%. Елена Закревская: «Процесс кредитования малого бизнеса пока не стал массовым. Банковские кредиты обслуживают лишь десятую часть оборота малых предприятий». Эксперты прогнозируют: «отобьются» усилия банкиров только через год-два. По оценке Главного управления Банка России по Красноярскому краю, тогда объем кредитования малого бизнеса вырастет в два раза. Татьяна Дурасевич: «Рост объема кредитования малого бизнеса произойдет за счет того, что те банки, которые пока не занимаются кредитованием малого и среднего бизнеса, войдут в этот рынок. А остальные — нарастят свои объемы». Наталия Нарышева добавляет, что не последнюю роль в прорыве этого сегмента сыграет бюро кредитных историй: «Думаю, банки сейчас накапливают базу данных для бюро. В скором времени оно должно появиться, а это, в свою очередь, подтолкнет банкиров к еще большему упрощению условий получения кредита».

Михаил Четыркин предполагает, что к тому времени, когда начнется бум КМБ, «победу» с банками разделят их новые конкуренты: «В России уже начали появляться другие форматы, созданные именно под этого клиента. Например, небанковские кредитно-депозитные организации (пока в столице зарегистрирована всего одна такая компания), кредитные кооперативы. Они специально «заточены» под малый бизнес, условия получения кредита в них гораздо интереснее банковских. В этом случае банкам придется делиться, и кому достанется большая доля — пока неизвестно».